2020 年度新知答主
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根据中国人民银行的授权，全国银行间同业拆借中心于2023年6月20日公布了贷款市场报价利率(LPR)。其中，1年期LPR为3.55%，5年期以上LPR为4.2%。请注意，以上LPR在下一次发布LPR之前有效。
这是自2019年8月LPR改革以来，5年期以上LPR第7次下调(共下调65个基点)，也是今年以来首次下调。
(来源：中国人民银行)
值得注意的是，LPR五年期以上挂钩房贷，即住房商业贷款利率=LPR+一定基点。因此，在LPR下调后，居民住房商业贷款利率也会相应下降。
那么，此次LPR下调对房贷有什么影响呢？
简单来说，每一次LPR的调整，直接决定房贷利率的涨跌。因为大多数购房者的房贷年限都是5年以上，准确的说，是5年期以上LPR，与房贷利率息息相关。
目前正在执行的贷款政策规定，央行允许首套房贷利率在5年期以上LPR基础上最多下调20个基点，即4.1%。而LPR降至4.2%，这意味着大多数城市首套房贷款利率也将降至4%，这是历史上的最低水平。
值得注意的是，此次贷款利率与公积金贷款利率之间的差值已缩小至0.9个百分点。
以等额本息方式还款的150万元首套房贷为例，在贷款年限为30年、降息前利率为4.1%的情况下，月供为7247.98元;而在降息后，利率变为4.0%，月供变为7161.23元。这样一来，每月可减少86.75元左右，30年累计可节省31230元。
那么，存量房贷利率是否也会发生变化呢？
在LPR调整之后，银行房贷系统也会根据新的数值进行调整。因此，接下来新办理按揭的客户将能够享受最新的利率。
然而，在此之前已经通过审批的客户仍然需要按照之前的利率执行。如果住房商业贷款利率是基于LPR定价的，那么在新的重定价日，就可以适用当期的LPR。大多数房屋贷款合同都是每年调整一次利率，这意味着存量客户需要等到明年“约定时间”时才会按照新的利率执行。
房贷再降带来的“松绑”效应有多大？
不少业内人士对此持观望态度，由于居民对收入和就业的预期较为谨慎，因此会增加预防性储蓄，这会使得贷款利率的下降对促进商品房市场企稳的弹性下降。
在购房者中，新市民和青年购房者多为刚需购房者，他们面临着按揭首付和月供的巨大压力。即使每月供款节约几十元或上百元，也无法解决支付首付和可持续支付月供的压力。鉴于当前购买力不足和信心不足的现状，建议推进需求端“降成本”，全面降低购房者的交易成本。
素材来源：人民网、新华社、中国青年报等综合。
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